Multirisque habitation (MRH) : le contrat clé de vos sinistres
Contrat couvrant le logement et ses occupants (dégât des eaux, incendie, vol…) ; c'est lui qui joue dans la plupart des sinistres domestiques.
La multirisque habitation (MRH) est le contrat qui intervient dans la grande majorité des sinistres du logement : dégât des eaux, incendie, tempête, vol, bris de glace, responsabilité civile. C'est un contrat « à tout faire » dont l'étendue réelle se lit dans les conditions particulières et les exclusions — deux documents que l'on découvre souvent au pire moment, une fois le sinistre déclaré.
Ce que couvre — et ne couvre pas — une MRH
Les garanties de base couvrent l'incendie, les dégâts des eaux, le vol et le bris de glace, ainsi que la responsabilité civile des occupants. Mais deux zones grises font la plupart des litiges : les exclusions (défaut d'entretien, désordres progressifs, catastrophe non reconnue) et les plafonds et vétustés qui réduisent l'indemnité. Lire attentivement ses conditions particulières avant de déclarer permet d'anticiper les points de friction.
Comment se règle un sinistre MRH
Le circuit type : déclaration dans les délais, mandatement d'un expert par l'assureur, chiffrage puis proposition d'indemnisation. L'expert de la compagnie défend les intérêts de l'assureur ; c'est pourquoi un expert d'assuré de votre côté rétablit l'équilibre lorsque le montant proposé paraît bas.
Quand l'indemnité proposée est contestable
Vétusté excessive, poste oublié, cause mal qualifiée : les motifs de désaccord sont nombreux. La contre-expertise permet d'opposer une évaluation technique indépendante. Pour un sinistre habitation, l'article expert sinistre habitation : rôle et quand le mandater détaille la marche à suivre.
Questions fréquentes
La MRH est-elle obligatoire ?
Pour un locataire, l'assurance habitation est obligatoire. Pour un propriétaire occupant d'une maison, elle ne l'est pas légalement mais reste fortement recommandée ; en copropriété, une assurance responsabilité civile est exigée.
Mon assureur peut-il imposer son expert ?
Il mandate son propre expert, mais vous avez le droit de faire appel à un expert d'assuré pour défendre votre chiffrage. Beaucoup de contrats intègrent d'ailleurs une garantie honoraires d'expert.
Un dégât progressif est-il pris en charge ?
Souvent non au titre du sinistre soudain : les désordres lents (infiltration chronique, défaut d'entretien) sont fréquemment exclus. La qualification technique de la cause est alors déterminante.