Un symptôme, pas un diagnostic : quatre origines possibles
« Le carrelage de la salle de bain sonne creux » est un symptôme, pas un diagnostic. Au moins quatre causes distinctes peuvent l'expliquer, et elles n'engagent pas les mêmes responsabilités : un défaut d'exécution du Système de Protection à l'Eau sous Carrelage (SPEC), la couche d'étanchéité posée sous le carrelage avant collage ; un receveur de douche mal raccordé à l'évacuation ; un joint de silicone périphérique dégradé par l'usage, relevant du simple entretien ; ou une fissure de la chape support, souvent liée à un défaut structurel plus large du plancher.
Seules les deux premières causes, liées à la mise en œuvre d'origine, ouvrent potentiellement droit à la garantie décennale. Un joint de silicone à refaire tous les cinq à huit ans relève d'un entretien normal, à la charge de l'occupant, et non d'un désordre indemnisable.
Distinguer ces quatre causes suppose souvent l'ouverture du carrelage sur une zone test, une opération technique qu'un expert indépendant encadre pour préserver la valeur probatoire du constat, notamment lorsque plusieurs corps de métier (carreleur, plombier, chapiste) risquent de se renvoyer la responsabilité.
Ce que couvre réellement votre assurance habitation
Le dégât des eaux est, de loin, le sinistre habitation le plus fréquent en France, ce qui explique pourquoi tant de propriétaires pensent, à tort, que leur assurance couvrira automatiquement une infiltration sous carrelage.
Dégâts des eaux : leur poids réel dans les sinistres habitation en France (2025)
des sinistres habitation indemnisés sont des dégâts des eaux : la garantie la plus mobilisée du marché, toutes causes confondues.
de la charge financière totale des sinistres habitation, deuxième poste de coût derrière l'incendie (28,7 %).
Source : France Assureurs, L'assurance habitation en 2025, franceassureurs.fr.
Ce que cette statistique ne montre pas, c'est ce que la garantie dégâts des eaux exclut le plus souvent : la remise en état de la cause du sinistre lorsqu'elle résulte d'un défaut de construction ou de pose, par opposition à un événement accidentel (rupture de flexible, débordement). Concrètement, votre assureur peut indemniser la peinture du plafond taché du voisin du dessous, tout en refusant de financer la reprise du SPEC défaillant à l'origine de la fuite : ce refus n'est pas un abus, c'est le fonctionnement normal du contrat, qui vous oriente vers la garantie décennale du poseur pour la cause réelle du désordre.
Salle de bain récente : la garantie décennale du poseur
Si la salle de bain a été créée ou rénovée il y a moins de dix ans, la garantie décennale du carreleur ou de l'entreprise générale peut être mobilisée dès lors que l'infiltration, non traitée, compromet la solidité du plancher ou rend la pièce impropre à sa destination : un plancher bois qui pourrit sous la fuite, une dalle qui se dégrade, ou une salle de bain devenue inutilisable en sont des exemples typiques.
Comme pour tout désordre décennal, le point de départ du délai est la réception des travaux, et non la date de découverte de l'infiltration. Une expertise amiable unilatérale permet d'objectiver l'origine du désordre avant toute mise en demeure du poseur, un préalable qui évite bien des contestations lorsque plusieurs corps de métier sont intervenus sur le chantier.
Votre assureur refuse de prendre en charge l'origine du dégât des eaux ?
Achat récent, défaut découvert après coup : le vice caché
Lorsque l'infiltration apparaît après l'achat d'un bien existant, hors garantie décennale, c'est le régime du vice caché qui s'applique : le défaut doit être antérieur à la vente, non apparent lors des visites, et suffisamment grave pour rendre le bien impropre à son usage ou en diminuer fortement la valeur. Les diagnostics immobiliers obligatoires ne portent pas sur l'étanchéité sous carrelage, ce qui explique qu'un tel défaut passe fréquemment inaperçu jusqu'à l'apparition des premiers symptômes, parfois plusieurs mois après l'emménagement.
Notre guide infiltration et humidité en vice caché après achat détaille la procédure complète, du délai de deux ans à la mise en demeure du vendeur. Pour vérifier en amont ce qu'un diagnostic pré-achat aurait dû ou non détecter, consultez également notre guide vice caché : que vérifier avant d'acheter.
Comment agir selon le diagnostic posé
- 1. Déclarer le sinistre à votre assureur habitation
Dans les cinq jours ouvrés, même si vous pensez que la cause profonde ne sera pas couverte : cela déclenche l'indemnisation des dommages consécutifs et, souvent, une première expertise d'assurance.
- 2. Faire ouvrir une zone test pour identifier la cause exacte
Encadrée par un professionnel ou un expert, pour distinguer SPEC défaillant, receveur mal raccordé, joint à refaire ou fissure de chape.
- 3. Orienter la demande vers le bon régime
Garantie décennale du poseur si moins de dix ans, vice caché contre le vendeur en cas d'achat récent, ou entretien à votre charge si la cause est un simple joint dégradé.
- 4. Solliciter une contre-expertise en cas de désaccord
Si l'assureur ou le poseur conteste l'origine retenue, une contre-expertise assurance permet de faire valoir une évaluation indépendante avant, le cas échéant, une saisine du tribunal judiciaire.
